Kreditumschuldung
Sie haben bereits eine Immobilienfinanzierung? Passen die Konditionen noch zu Ihrer derzeitigen Situation?
Wir vergleichen Ihre bestehende Immobilienfinanzierung und prüfen, ob sich eine Kreditumschuldung für Sie lohnt!
Immobilienfinanzierung umschulden
Optimierung Ihrer aktuellen Kreditkonditionen durch Kreditumschuldung
Passt Ihre Kreditrate noch zu Ihrer persönlichen Lebenssituation oder den wirtschaftlichen Rahmenbedingungen?
Immobilienfinanzierungen haben in der Regel eine lange Laufzeit. Innerhalb von 20, 25 oder sogar 35 Jahren kann sich einiges ändern. Ein Jobwechsel, die Änderung familiärer Verhältnisse oder sonstige Einkommensveränderungen können dazu führen, dass die bei Kreditvertragsabschluss vereinbarten Konditionen nicht mehr zu Ihrer Lebenssituation passen. Abgesehen davon könnten sich die gesamtwirtschaftlichen Rahmenbedingungen sowie Zinsmärkte seitdem verändert haben.
Bei einer Kreditumschuldung decken Sie einen oder mehrere bestehende Kredite durch den Abschluss eines neuen Kredites ab. Somit können Sie möglicherweise Ihre monatliche Kreditbelastung verringern und monatlich Geld sparen.
Lassen Sie sich am Besten von einem unabhängigen Finanzierungsexperten beraten, welche Möglichkeiten es gibt und wann es sinnvoll ist, Ihre Immobilienfinanzierung umzuschulden.
Möglichkeiten
Welche Optionen einer Kreditumschuldung gibt es?
- monatliche Kreditrate verringern
Wenn Sie Ihren bestehenden Kredit in einen neuen Kredit mit besseren Zinskonditionen umschulden, können Sie Ihre monatliche Kreditbelastung vermindern. - Umstieg von variabler Verzinsung auf Fixzinsen
Sollte sich Ihre Kreditbelastung aufgrund eines Anstiegs der variablen Zinsen erhöht haben, kann ein Umstieg auf Fixzinsen möglicherweise ratsam sein. Dies kann vorkommen, wenn Sie sich bei Kreditvertragsabschluss Ihres bestehenden Kredites für variable Verzinsung entschieden haben oder die Fixzinsperiode Ihres Fixzinskredites bereits ausgelaufen ist. - Beste Zinskondition holen
Sollten am Zinsmarkt derzeit bessere Zinsen verfügbar sein, können Sie durch einen Wechsel in einen neuen Kreditvertrag die günstigere Zinskondition absichern. Wir wägen mit Ihnen gemeinsam ab, wann sich das lohnt und welche Kosten zu erwarten sind. - Laufzeitänderung
Falls sich Ihre Lebenssituation im negativen oder auch positiven Sinn verändert hat, kann Ihnen eine Laufzeitveränderung Vorteile bringen. Sollten sich Ihre persönlichen wirtschaftlichen Rahmenbedingungen verschlechtert haben, führt eine Laufzeitverlängerung zur Streckung der Kreditlaufzeit und sohin zu einer Verringerung der monatlichen Belastung. Sollten Sie inzwischen deutlich mehr für Ihre Kreditrückführung aufwenden können und wollen, können Sie durch eine Laufzeitverkürzung eine Menge Geld sparen. - Konvertierung von Fremdwährungskrediten
Wenn Sie einen Fremdwährungskredit, wie einen Schweizer-Franken-Kredit (CHF-Kredit) oder anderen Fremdwährungskredit (bspw. YEN-Kredit), bedienen, Währungsverluste erzielt und sich Tilgungsträger nicht wunschgemäß entwickelt haben, kann eine Kreditumschuldung bzw. Konvertierung sinnvoll sein. Sie vermeiden dadurch weitere potenzielle Währungsverluste und finanzieren eine etwaige Finanzierungslücke auf eine Laufzeit aus, die für Sie passt. - Umstrukturierung mehrerer Kredite
Sollten Sie mehrere bestehende Kredite gleichzeitig haben, beispielsweise durch Erbschaftsangelegenheiten, kann eine Kreditumschuldung auf einen einzigen neuen Kredit für bessere Übersicht sorgen und eventuell sorgen.
Kreditumschuldung
Was gilt es zu berücksichtigen?
Immobilienfinanzierungen sind komplex genug. Bei einer Kreditumschuldung werden weitere Fragen auftreten. Welche Kosten fallen bei einer Kreditumschuldung an? Was müssen Sie als Kreditnehmer beachten? Kann ein bestehender laufender Kredit überhaupt gekündigt werden?
Vorfälligkeitsentschädigung
Sollten Sie eine Fixzinsvereinbarung bei Ihrem bestehenden Kreditvertrag getroffen haben, kann eine Pönale oder sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung von max. 1% der Restschuld anfallen. Bei variabel verzinsten Krediten ist eine teilweise oder vollständige Rückzahlung des Kredites jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
Nebenkosten
Bei einer Kreditumschuldung wechseln Sie in der Regel zu einer anderen Bank. Für die erneute grundbücherliche Sicherstellung der neuen Bank ist jedenfalls mit einer Eintragungsgebühr für das Pfandrecht (1,2%) sowie weiteren Bearbeitungsgebühren zu rechnen.
Dennoch kann eine Kreditumschuldung viele Vorteile bringen und zur Entlastung Ihrer Kreditbedienung führen. Um sicherzugehen, dass sich eine Kreditumschuldung für Sie lohnt, lassen Sie sich am Besten unverbindlich von einem unabhängigen Finanzierungsexperten beraten.
Ihre Immobilienfinanzierung umschulden
Ihre neue Finanzierung in 5 einfachen Schritten
- Kostenfreies Erstgespräch
Lassen Sie uns in einem unverbindlichen Gespräch über Ihre aktuellen finanziellen Verpflichtungen sprechen. Ist es sinnvoll, Ihre Immobilienfinanzierung jetzt neu zu strukturieren? Wir klären alle relevanten Kostenfragen für Sie. - Daten sammeln & Vereinbarung treffen
Wir nehmen alle erforderlichen Unterlagen auf, die die Bank für eine Kreditentscheidung benötigt. Durch die Vereinbarung zur Kreditvermittlung ermächtigen Sie uns als unabhängigen Kreditmakler, Angebote von verschiedenen Banken für Sie einzuholen. - Auswahl des besten Angebots
Nachdem eine positive Kreditentscheidung vorliegt, besprechen wir gemeinsam mit Ihnen die verschiedenen Angebote und wählen das passende für Sie aus. - Reibungslose Vertragsabwicklung
Wir begleiten Sie bis zur Unterzeichnung der Verträge in der Bank, um sicherzustellen, dass alles reibungslos verläuft. - Auszahlung und fortlaufende Betreuung
Sobald die Auszahlung erfolgt ist und die Kreditverträge unterzeichnet sind, wird die Kreditsumme zur Abdeckung Ihres alten Kreditkontos überwiesen. Auch nach Vertragsabschluss stehen wir Ihnen weiterhin zur Seite. Sollten sich bessere Konditionen ergeben, informieren wir Sie umgehend.
kredit berechnung
Wie funktioniert ein Umschuldungskredit?
Angenommen, Sie nehmen einen Umschuldungskredit für Ihre bestehende Immobilienfinanzierung über den Betrag von EUR 100.000,00 auf. – Welche Kosten sind zu berücksichtigen? Was zahle ich der Bank zurück?
Bearbeitungsentgelte
Für die Bearbeitung der Immobilienfinanzierung bis zur Ausstellung der Kreditverträge verrechnet die Bank in der Regel ein Bearbeitungsentgelt (Bsp. 3%). Dieses wird als sogenanntes Disagio von der Kreditsumme abgezogen (EUR 100.000,00 – EUR 3.000,00 Bearbeitungsentgelt = EUR 97.000,00 Nettodarlehensbetrag). Ein Teil dieses Bearbeitungsentgeltes wird üblich von der Bank als Provision an den Kreditvermittler ausbezahlt.
Vorfälligkeitsentschädigung
Falls Sie eine fixe Zinsvereinbarung in Ihrem aktuellen Kreditvertrag haben, könnte eine Gebühr, auch bekannt als Pönale oder Vorfälligkeitsentschädigung, anfallen, die maximal 1% des ausstehenden Kreditbetrags beträgt. Bei variabel verzinsten Krediten besteht die Möglichkeit, den Kredit teilweise oder vollständig ohne zusätzliche Gebühren vorzeitig zurückzuzahlen bzw. umzuschulden.
Sicherstellung
Da die Bank eine Sicherheit für die verliehene Kreditsumme benötigt, wird bei Immobilienfinanzierungen eine Hypothek im Grundbuch für die Bank eingetragen. Die Bank trägt die Kreditsumme + einen Betrag für Nebengebührensicherstellung (idR. 20%) im Grundbuch ein (EUR 100.000,00 Kreditsumme + EUR 20.000,00 Nebengebührensicherstellung = EUR 120.000,00 Eintragung Hypothek im Grundbuch). Für die Eintragung dieses Pfandrechts werden 1,2% des Pfandbetrages an das Gericht fällig (EUR 120.000,00 Pfandbetrag x 1,2% = EUR 1.440,00 Eintragungsgebühr Pfandrecht).
Nettodarlehensbetrag
Diese Eintragungsgebühr sowie etwaige weitere Kosten bspw. für die Schätzung der Liegenschaft (Bsp. EUR 450,00) werden ebenso von der Kreditsumme abgezogen. Der Kunde/ Kreditnehmer bekommt sohin EUR 95.110,00 an Nettodarlehensbetrag ausbezahlt (EUR 100.000,00 Kreditsumme – EUR 3.000,00 Bearbeitungsentgelt – EUR 1.440,00 Eintragungsgebühr Pfandrecht – EUR 450,00 Schätzgebühr = EUR 95.110,00 Nettodarlehensbetrag).
Tilgung & Zinszahlung
Die Tilgung bzw. Rückzahlung bezieht sich auf die gesamte Kreditsumme von EUR 100.000,00. Diesen Betrag zahlen Sie der Bank als Kreditnehmer über die vereinbarte Laufzeit zurück. Die Zinsen wiederum werden auf Basis des sogenannten Kreditrestsaldos (Kreditsumme – bereits erbrachter Tilgungen = Kreditrestsaldo) berechnet. In den meisten Fällen wird eine Annuitätentilgung vereinbart, d.h. Sie zahlen der Bank monatlich eine pauschale Rate zusammengesetzt aus einem Tilgungs- und einem Zinsteil zurück. Die Annuität wir mit einer eigenen Formel berechnet. Bei einer fixen Verzinsung (Bsp. 3,5%) auf 25 Jahre Kreditlaufzeit setzt sich der im 1. Jahr erbrachte Kapitaldienst wie folgt zusammen:
Zinsen: (EUR 100.000,00 Kreditrestsaldo x 3,5% Zinsen p.a. = EUR 3.500,00 Kreditzinsen im 1. Jahr)
Tilgung: (EUR 6.067,40 jährliche Annuität – EUR 3.500,00 Kreditzinsen im 1. Jahr = EUR 2.567,40 Tilgungsbetrag im 1. Jahr)
Nachdem der Kreditrestsaldo von Jahr zu Jahr durch die erbrachten jährlichen Tilgungen abnimmt, wird dadurch auch die Basis für die Zinsberechnung Jahr für Jahr verringert. Somit nimmt gegen Ende der Laufzeit der Zinsteil des jährlichen Kapitaldienstes erheblich ab, wodurch der Tilgungsteil zur Rückzahlung der Kreditsumme mehr wird.
Wie dem auch sei, können Sie als Kreditnehmer bei fixer Verzinsung auf die Laufzeit jedenfalls mit einer gleichbleibenden monatlichen Belastung in Form der Pauschalrate rechnen.
Kompetenz
Stephan Mair, Experte für Immobilienfinanzierungen
Stephan Mair, MA, begann seine berufliche Laufbahn als Bankangestellter bei der Bank für Tirol und Vorarlberg AG. Später war er für die Investmentabteilung des Innsbrucker Immobilienentwicklers umfeld holding gmbh verantwortlich, wo er Beziehungen zu internationalen Kapitalgebern und Investoren aufgebaut hat. Die Erfahrung aus dem Bankwesen sowie der Immobilienprojektentwicklung verbindet das Beste aus beiden Welten.
Gebündelt findet sich diese Kompetenz in der Marke Investment Studio Mair wieder. Diese steht für nachhaltige und agile Werte, kann auf ein großes Netzwerk zurückgreifen und dennoch unabhängig agieren.
Gerne kümmere ich mich persönlich um Ihr Anliegen. Gemeinsam finden wir die ideale Immobilienfinanzierung für Sie!
Ihr Stephan Mair
Vorteile von Investment Studio Mair
Was bringt Ihnen ein unabhängiger Finanzierungsexperte?
Keine Zusatzkosten oder Mehraufwand
Alle Leistungen werden von uns direkt mit der Bank abgerechnet. Bei einer positiven Kreditentscheidung erhalten wir eine Provision vom Kreditgeber (Bank). Sie erhalten eine transparente Aufstellung sämtlicher Kosten.
Unverbindliche, persönliche Beratung in der Region
Immobilienfinanzierungen sind komplex genug. Wir beraten und begleiten Sie im Gegensatz zu vielen Online-Vergleichsportalen gerne persönlich und kostenlos. Stephan Mair ist als Finanzierungsexperte und Inhaber von Investment Studio Mair Ihr Ansprechpartner.
Flexible Terminvereinbarung (online oder persönlich)
Gerne kommen wir persönlich bei Ihnen vorbei oder wir tauschen uns per Videotelefonie aus. Persönliche Begleitung geht auch online.
Schnelle Kreditentscheidung
Durch unsere eigene Erfahrung im Bankgeschäft können wir den Kreditantrag so vorbereiten, dass dieser von den Entscheidungsträgern in der Bank noch schneller geprüft wird.
Langfristige, nachhaltige Begleitung
Wir bieten keinen Produktverkauf, sondern sind an einer langfristigen und nachhaltigen Kundenbeziehung interessiert. Bei Veränderung Ihrer persönlichen wirtschaftlichen Rahmenbedinungen, finden wir gemeinsam nachhaltige Lösungen. Wir analysieren auch die laufenden Veränderungen am Zinsmarkt für Sie.
Zeitersparnis
Wenn Sie mehrere Kreditangebote zum Vergleichen einholen, durchlaufen Sie bei jeder Bank einen ähnlichen Prozess. Die Besprechung Ihres Vorhabens, Datenaufnahme und Bonitätsprüfung dauert einige Zeit und wird bei jedem Bankgespräch separat vorgenommen. Durch unsere Betreuung sparen Sie Zeit. Wir nehmen Ihre Daten auf und erledigen den Rest.
Meinungen
Referenzen
Die Investment Studio Mair GmbH verfolgt im momentan schwierigen Finanzierungsumfeld lösungsorientierte Ansätze für alle Projektbeteiligten.
Stephan Mair verfügt durch seine Erfahrung in
der Bank- und Immobilienbranche über Knowhow, welches wesentlich zum Erfolg von Projekten beitragen kann.
Dipl.-Ing. Hanno Vogl-Fernheim
Präsident – Kammer der ZiviltechnikerInnen für Tirol und Vorarlberg
FAQS
Häufige Fragen zu Kreditumschuldungen
Was ist eine Kreditumschuldung?
Die Kreditumschuldung ist ein Finanzierungsinstrument, das darauf abzielt, die bestehenden Kreditbedingungen zu optimieren und somit die finanzielle Situation des Kreditnehmers zu verbessern. Mehr dazu: Was ist eine Kreditumschuldung?
Wann ist eine Kreditumschuldung sinnvoll?
Eine Kreditumschuldung ist sinnvoll, wenn durch niedrigere Zinsen Kosten gesenkt werden können, mehrere Kredite zu einem einzigen zusammengefasst werden sollen oder flexiblere Rückzahlungsbedingungen gewünscht sind. Auch eine verbesserte Bonität kann den Wechsel zu besseren Konditionen ermöglichen.
Wann ist eine Kreditumschuldung möglich?
Eine Kreditumschuldung ist möglich, wenn der bestehende Kreditvertrag eine vorzeitige Ablösung zulässt, alle bestehenden Verbindlichkeiten transparent und aktuell sind und die Voraussetzungen für den neuen Kredit erfüllt werden. All diese Punkte werden bei Investmentstudio Mair geprüft, um Ihnen unverbindliche Vorschläge für eine mögliche Kreditumschuldung vorzuschlagen.
Wie lange dauert eine Kreditumschuldung?
Die Dauer einer Kreditumschuldung kann je nach verschiedenen Faktoren variieren. In der Regel liegt der typische Zeitrahmen von der Antragstellung bis zur Auszahlung des neuen Kredits zwischen 10 und 30 Tagen.
Was passiert wenn man seinen Kredit nicht abbezahlen kann?
Wenn ein Kredit nicht abbezahlt werden kann, kommt es zunächst zu Mahnungen und zusätzlichen Kosten durch Verzugszinsen. Bei anhaltender Zahlungsunfähigkeit kann der Kreditgeber den gesamten Restbetrag fällig stellen und rechtliche Schritte einleiten, wie Lohnpfändung oder die Verwertung von Sicherheiten. Wenn Ihre monatliche Kreditrate zuletzt gestiegen ist und Sie sich in einer finanziell schwierigen Lage befinden, ist es wichtig zu verstehen, welche Ursachen zu diesen Problemen geführt haben könnten.
Ist es möglich einen bestehenden Kredit zu erhöhen?
Grundsätzlich ist eine Erhöhung der Kreditsumme, die Verlängerung der Laufzeit oder die Anpassung der Zinssätze möglich. Dafür müssen jedoch bestimmte Voraussetzungen, wie die Kreditbedienbarkeit oder einwandfreie Sicherheiten gegeben sein. Mehr dazu: Ist es möglich einen bestehenden Kredit zu erhöhen?
Welche Unterlagen benötigt man für eine Kreditumschuldung?
Für eine Kreditumschuldung werden folgende Unterlagen benötigt: bestehende Kreditverträge, Einkommensnachweise (z. B. Gehaltszettel), Kontoauszüge, eine Bonitätsauskunft (z. B. KSV) sowie ein Identitätsnachweis wie ein Reisepass oder Personalausweis. Vereinbaren Sie einen unverbindlichen Termin mit einem unserer Experten. Wir helfen Ihnen, alle notwendigen Dokumente bereitzustellen.
Welche Kosten fallen bei einer Kreditumschuldung an?
Bei einer Kreditumschuldung können folgende Kosten anfallen: Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Ablösung des alten Kredits, Bearbeitungsgebühren für den neuen Kredit, Notar- und Grundbuchkosten bei Immobilien als Sicherheit sowie Zinsdifferenzen, falls der neue Kredit höhere Zinsen hat.
Alle Leistungen von Investmentstudio Mair werden direkt mit der Bank abgerechnet. Bei einer positiven Kreditentscheidung erhalten wir eine Provision vom Kreditgeber (Bank). Sie erhalten eine transparente Aufstellung sämtlicher Kosten.
Was kostet es, einen Kredit vorzeitig zurückzubezahlen?
Die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits kann sowohl finanzielle Vor- als auch Nachteile mit sich bringen. Es ist wichtig, die verschiedenen Kosten und Gebühren zu verstehen, die mit einer Kreditumschuldung verbunden sind.
Mehr dazu: Was kostet es, einen Kredit vorzeitig zurückzubezahlen?
Was passiert mit den Zinsen bei vorzeitiger Kreditabdeckung?
Bei einer vorzeitigen Kreditablösung können zusätzliche Zinsen anfallen, die als Vorfälligkeitsentschädigung bezeichnet werden. Diese Entschädigung kompensiert den Kreditgeber für den entgangenen Zinsertrag, den er durch die vorzeitige Rückzahlung verliert. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hängt vom verbleibenden Kreditbetrag, den noch offenen Zinsen und den vertraglich vereinbarten Bedingungen ab.
Mehr dazu: Was passiert mit den Zinsen bei vorzeitiger Kreditabdeckung?
Kann eine Immobilienfinanzierung vorzeitig abgedeckt werden?
Ja, eine Immobilienfinanzierung kann grundsätzlich vorzeitig abgedeckt werden. Dabei können jedoch Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen, die den entgangenen Zinsertrag des Kreditgebers ausgleichen sollen. Die genauen Bedingungen und Kosten sind im Kreditvertrag festgelegt und sollten vor der vorzeitigen Rückzahlung sorgfältig geprüft werden.
Warum ist meine monatliche Pauschalrate gestiegen?
Die monatliche Pauschalrate Ihrer Immobilienfinanzierung kann von verschiedenen Faktoren beeinflusst werden, die sowohl kurzfristig als auch langfristig variieren können. Lesen Sie mehr: Warum ist meine monatliche Pauschalrate gestiegen?
Wie viele Kredite kann man gleichzeitig haben?
Insgesamt ist die Frage, wie viele Kredite man gleichzeitig haben kann, eng mit der individuellen finanziellen Situation und den persönlichen Zielen verbunden.